2011年10月自考“金融法”第五章復習筆記

更新時間：2011-09-27 08:46:17 來源：|0

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　　第五章　貸款法律制度$lesson$

　　第一節(jié)　《貸款通則》概述

　　《貸款通則》的管理范圍：在我國境內的中資金融機構的貸款業(yè)務。

　　貸款人在《貸款通則》中是指在我國境內依法設立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其經營貸款業(yè)務的金融機構。

　　第二節(jié)　我國金融機構貸款種類及利率管理

　　1.貸款種類轉自環(huán) 球網校edu24ol.com

　　(1)按貸款期限分類，可以分為：短期貸款、中期貸款與長期貸款。

　　短期貸款是指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款;中期貸款指貸款期限在1年以上5年以下的貸款。長期貸款指貸款期限在5年(含5年)以上的貸款。

　　(2)按照有無擔保的貸款分類：

　　信用貸款，指銀行或其他金融機構基于借款人的信譽而發(fā)放的貸款。這種貸款沒有擔保，風險由銀行或金融機構承擔。

　　擔保貸款，包括三種形式：保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

　　保證貸款：按《擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶保證責任為前提而發(fā)放的貸款

　　抵押貸款：指按照《擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款

　　質押貸款：指按照《擔保法》規(guī)定的質押方式，以借款人或第三人的財產作為質物發(fā)放的貸款

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)為基礎的貸款。

　　(4)按照貸款風險承擔主體來分類：自營貸款和委托貸款。

　　(5)其他經過批準的貸款種類(短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款)

　　2.商業(yè)銀行貸款的期限

　　自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案;票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限計算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　　3.貸款展期：貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請。

　　展期限制主要有：

　　(1)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;

　　(2)中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;

　　(3)長期貸款展期期限累計不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。

　　借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日起，轉入逾期貸款帳戶

　　4.貸款利率和信息管理：

　　(1)貸款人應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標明，在借口合同注明的利息率就是雙方當事人約定的利息率

　　(2)展期貸款利率按簽訂延期合同之日的中國人民隱含的規(guī)定執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收利息。

　　(3)逾期貸款按規(guī)定計收罰息。2004年1月1日起，逾期貸款罰息率為在原合同載明的利率水平之上加手50%-100%.同時對不能按時支付的利息按罰息率計收復利

　　(4)貸款人和借款人應當按照借口合同和中國人民銀行有關計息規(guī)定按期計收或交付利息

　　(5)貸款貼息應當堅持誰確定誰貼息的原則

　　(6)除國務院外，任何單位個個人無權決定停息、減息、緩息和免息：貸款人應當依據(jù)國務院決定，按照職責權限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。

　　第三節(jié)　貸款合同的當事人

　　1.借款人個資格：經工商行政管理部門核準登記的企事業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有我國國籍的具有完全行為能力的自然人。即不包括外國人(外國政府、外國企業(yè)、外國自然人)

　　2.借款人的權利：(1)可以自主向主辦銀行或者其他以行的經辦機構申請貸款并依據(jù)條件取得貸款;(2)有權按合同的約定提取和使用全部貸款;(3)有權拒絕貸款合同以外的附加條件;(4)有權向貸款人的上級和中國人民銀行反應、舉報有關情況。(5)在征的貸款人同意以后，有權向第三人轉讓債務。

　　3.借款人的義務：(1)如實提供貸款人要求的資料;(2)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營，財務活動的監(jiān)督;(3)按照借款合同的約定的用途使用貸款;(4)應當按照借款合同的規(guī)定及時清償貸款本息;(5)將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意;(6)有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　4.對借款人的限制

　　(1)不得在一個貸款人同一轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。

　　(2)不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。

　　(3)不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。

　　(4)不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營。

　　(5)除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業(yè)務;依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機。

　　(6)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

　　(7)不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。

　　(8)不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　5.《貸款通則》中的貸款人

　　貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業(yè)務，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》，并經工商行政管理部門核準登記的金融機構。

　　我國目前實行貸款業(yè)務特許制度。

　　6.貸款人權利

　　(1)要求借款人提供與借款有關的資料;

　　(2)根據(jù)借款人的條件。決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等;

　　(3)了解借款人的生產經營活動和財務活動;

　　(4)依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息;

　　(5)借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;

　　(6)在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

　　根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保。

　　7.貸款人的義務

　　(1)應當公布所經營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

　　(2)應當公開貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款的條件。

　　(3)貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸，短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過六個月;國家另有規(guī)定者除外。

　　(4)應當對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密，但對依法查詢者除外。

　　8.《貸款通則》對貸款人的限制

　　貸款的發(fā)放必須嚴格執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條關于資產負債比例管理的有關規(guī)定，第四十條關于不得向關系人發(fā)放信用貸款、向關系人發(fā) 放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。

　　借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：

　　(一)不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的;

　　(二)生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的;

　　(三)違反國家外匯管理規(guī)定的;

　　(四)建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的;

　　(五)生產經營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的;

　　(六)在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的;

　　(七)有其他嚴重違法經營行為的。

　　第四節(jié)　貸款程序與監(jiān)管

　　不良貸款的分類：

　　不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。

　　呆帳貸款，系指按財政部有關規(guī)定列為呆帳的貸款。

　　呆滯貸款，系指按財政部有關規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產經營已終止、項目己停建的貸款(不含呆帳貸款)。逾期貸款，系指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。

　　2002年1月1日起，我國各類銀行全面實施貸款質量五級分類管理：即建立五級考核標準是：正常貸款;關注貸款;次級貸款;可疑貸款;損失貸款(后三種屬于不良貸款)

　　第五節(jié)　貸款責任制及債券保全

　　貸款主辦行制

　　借款人應按中國人民銀行的規(guī)定與其開立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關系。借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項目建設等涉及信貸資金使用和安全的重大經濟活動，事先應當征求主辦行的意見。一個借款人只能有一個貸款主辦行，主辦行應當隨基本帳戶的變更而變更。主辦行不包資金，但應當按規(guī)定有計劃地對借款人提供貸款，為借款人提供必要的信息咨詢、代理等金融服務。貸款主辦行制度與實施辦法，由中國人民銀行另行規(guī)定。

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