2013年4月自考《保險學原理》考點解析5.3
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第三節(jié) 保險合同的訂立、變更和終止
本節(jié)的內容有：
一、保險合同的訂立
二、保險合同的變更
三、保險合同的終止
一、保險合同的訂立
保險合同的訂立是投保人與保險人意思表示一致而進行的法律行為。
(一) 保險合同的訂立程序
1. 要約
要約是要約人以締結合同為目的而進行的意思表示。
一般投保人填寫投保單的行為被視為要約。
2. 承諾
承諾是受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內容與其訂立合同的答復。
保險人根據投保單的內容簽發(fā)保險單、保險憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。
(二) 保險合同的成立與生效
保險合同的成立是保險雙方當事人就保險合同條款達成協議。
保險合同的生效是指保險合同對保險雙方當事人產生法律約束力。
(三)保險合同的訂立形式
1.投保單
投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面形式的要約。
2.保險單
保險單簡稱保單，是指保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明。
3.保險憑證
保險憑證又稱為小保單，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的一種書面憑證。
4.暫保單
暫保單又稱為臨時保單，是保險單或保險憑證出立前發(fā)出的臨時性的保險單證。暫保單的有效期一般為30天
二、保險合同的變更
保險合同的變更是指在保險合同有效期內，保險合同當事人、關系人對合同所作的修改或補充。
(一)保險合同的主體變更
保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關系人的變更，主要是指投保人、被保險人或受益人的變更，保險人一般不會變更。
1.財產保險合同主體的變更：以標的的轉讓為前提
(1)一般財產保險合同主體的變更。
(2)貨物運輸保險合同主體的變更。
2.人身保險合同主體的變更
(1)投保人的變更。
(2)被保險人的變更。
(3)受益人的變更。
(二)保險合同的內容變更
在保險合同的有效期內，投保人或被保險人與保險人經協商同意，可以變更保險合同的有關內容。
保險合同內容發(fā)生變更，投保人或被保險人應主動向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人同意后，應在原保單或者其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。
三、保險合同的終止
(一)保險合同的解除
保險合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當事人依照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。
解除的主體：
1.投保人解除保險合同
由于保險合同是在平等自愿的基礎上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時提出解除保險合同。
2.保險人解除保險合同
按照各國的保險法規(guī)定，保險人一般不能解除保險合同，否則應承擔違約責任。根據我國《保險法》的規(guī)定，保險人在下列情況下有權解除保險合同：
(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同;
(2)被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠付保險金的請求，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費;
(3)投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠付責任;
(4)投保人、被保險人未按約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或解除保險合同;
(5)在保險合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除保險合同。被保險人未履行通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任;
(6)人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外;
(7)自保險合同效力中止之日起二年內，保險雙方當事人未達成復效協議的，保險人有權解除保險合同。
3.保險雙方約定解除保險合同
這種情況簡稱為約定解除或協議注銷。保險合同當事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當一定的事實發(fā)生時，一方或雙方當事人有權解除合同，并且可以約定行使解除權的期限。
(二)保險合同的其他終止
1.期滿終止
2.履約終止
3.保險標的發(fā)生部分或全部損失而終止
解除的方式：任意解除
法定解除
約定解除
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