(4)貸款業(yè)務“表外化”

　　為了規(guī)避風險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務有：回購協(xié)議、貸款額度、周轉性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

　　另外，證券投資業(yè)務上的創(chuàng)新主要有：股指期權、股票期權等形式。

　　資產業(yè)務的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務范圍方面的監(jiān)管限制等。

　　3.中間業(yè)務的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務結構，極大地增強了商業(yè)銀行的競爭力，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業(yè)銀行的發(fā)展產生了極大的影響。具體表現(xiàn)在：首先是中間業(yè)務領域極度擴張，使商業(yè)銀行日益成為能夠為客戶提供一切金融服務的“金融超市”;其次是中間業(yè)務的收入占銀行業(yè)務總收入的比重不斷增大，使商業(yè)銀行的競爭從價格的競爭轉向服務品種及服務質量的競爭;第三是現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務，從而使銀企關系加強，商業(yè)銀行“萬能”的地位得以鞏固;第四是中間業(yè)務創(chuàng)新的主題是電子計算機的廣泛應用，隨著商業(yè)銀行中間務的自動化、服務綜合化的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務電子化的進程不斷加快。

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的內容主要有以下方面：

　　(1)結算業(yè)務的創(chuàng)新

　　結算業(yè)務日益向電子轉賬發(fā)展，即資金劃轉或結算不再使用現(xiàn)金、支票、匯票、報單等傳統(tǒng)的票據(jù)或憑證，而是通過電子計算機及其網(wǎng)絡以電子貨幣的形式辦理轉賬。如“天地對接、一分鐘到賬”等。

　　(2)信托業(yè)務的創(chuàng)新

　　隨著金融監(jiān)管的放松和金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行信托業(yè)務與傳統(tǒng)的存、貸、投資業(yè)務等逐步融為一體，并大力拓展市場潛力巨大的私人銀行業(yè)務。如生前信托、共同信托基金等，通過向客戶提供特別設計的、全方位的、多品種的金融服務，極大地改善了商業(yè)銀行的盈利結構，拓展了業(yè)務范圍，爭奪了“黃金客戶”，使商業(yè)銀行的競爭力大大提高。

　　(3)現(xiàn)金管理業(yè)務的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行通過電子計算機的應用，為客戶處理現(xiàn)金管理業(yè)務，其內容不僅限于協(xié)助客戶減少閑置資金余額并進行短期投資，還包括為企業(yè)(客戶)提供電子轉賬服務、有關賬戶信息服務、決策支援服務等多項內容。該業(yè)務既可以增加商業(yè)銀行的手續(xù)費收入，還可以密切銀企關系，有利于吸引更多的客戶。

　　(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新

　　現(xiàn)代社會已經(jīng)成為信息社會，而金融業(yè)也成為依靠信息及其技術從事業(yè)務經(jīng)營的部門。同時，社會各經(jīng)濟部門對金融信息的依賴程度正日益加深，金融信息的產生日益現(xiàn)代化、市場化，這一切均極大地推動了商業(yè)銀行信息咨詢業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。例如，客戶咨詢數(shù)據(jù)庫以及權威老師的信息資源系統(tǒng)等，為社會、客戶提供各種準確、及時、權威且有償?shù)男畔⒎铡?/p>

　　(5)自動化服務的創(chuàng)新

　　由于電子計算機的廣泛應用，電子化、自動化的全方位、全天候的金融服務，使商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)生了巨大的變革，主要包括銀行卡業(yè)務、自助銀行、網(wǎng)絡銀行、自動柜員機、售貨點終端機、居家銀行服務等，得到了廣泛的應用，其發(fā)展勢頭方興未艾。

　　與中間業(yè)務聯(lián)系密切的表外業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要內容，它們當中有很多都可能在一定的條件下轉化為表內業(yè)務。商業(yè)銀行發(fā)展、創(chuàng)新表外業(yè)務的直接動機是規(guī)避金融監(jiān)管當局對資本金的特殊要求，通過保持資產負債表的良好外觀來維持自身穩(wěn)健經(jīng)營的形象。當然，表外業(yè)務也是商業(yè)銀行順應外部金融環(huán)境的改變、由傳統(tǒng)銀行業(yè)務向現(xiàn)代銀行業(yè)務轉化的必然產物。表外業(yè)務雖然沒有利息收入，但卻有可觀的手續(xù)費收入。從世界各國銀行業(yè)的發(fā)展情況看，表外業(yè)務發(fā)展迅猛，花樣品種不斷翻新，有些商業(yè)銀行的表外業(yè)務收益已經(jīng)超過傳統(tǒng)的表內業(yè)務收益，成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務。目前，商業(yè)銀行的表外業(yè)務主要有：貿易融通業(yè)務(如商業(yè)信用證、銀行承兌匯票)i、金融保證業(yè)務(如擔保、備用信用證、貸款承諾、貸款、銷售與資產證券化)、衍生產品業(yè)務(如各種互換交易、期貨和遠期交易、期權交易)等。

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新，極大地降低了現(xiàn)金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，銀行的盈利水平大大提高。

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