第四章 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃

　　一、風(fēng)險與風(fēng)險管理概述

　　◆ 風(fēng)險的定義轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　所謂風(fēng)險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。

　　構(gòu)成要素：風(fēng)險因素 、風(fēng)險事故 、損失

　　◆ 風(fēng)險的特征

　　?客觀性

　　?普遍性

　　?不確定性

　　?可測定性

　　?發(fā)展性

　　?風(fēng)險的客觀必然性

　　---風(fēng)險是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，不論人們是否意識到它都存在

　　?風(fēng)險的偶然性

　　---風(fēng)險及其所引起的損失往往以偶然的形式呈現(xiàn)在人們面前，即何時、何地、發(fā)生何種風(fēng)險、損失程度如何、由誰來承擔(dān)損失都是不確定的。

　　?風(fēng)險的可變性

　　---風(fēng)險的性質(zhì)是可以變化的

　　---風(fēng)險發(fā)生的大小可以隨著人們對風(fēng)險認(rèn)識的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化

　　---風(fēng)險的種類會發(fā)生變化

　　?風(fēng)險是與損失相關(guān)的狀態(tài)

　　---并不是任何一種客觀存在的狀態(tài)都是風(fēng)險，風(fēng)險是與損失相聯(lián)系的。離開了可能將發(fā)生的損失，談?wù)擄L(fēng)險就沒有任何意義了。

　　◆ 風(fēng)險成本

　　?風(fēng)險損失的實(shí)際成本

　　---直接損失的成本是指風(fēng)險事故發(fā)生后，造成財產(chǎn)毀損和人員傷亡所必須支付的實(shí)際經(jīng)濟(jì)代價。

　　---間接損失成本是指風(fēng)險事故發(fā)生后導(dǎo)致的該財產(chǎn)本身以外的損失，以及與之相關(guān)的他物損失和責(zé)任等損失而支付的費(fèi)用或經(jīng)濟(jì)利益的減少。

　　?風(fēng)險損失的無形成本

　　---損失造成社會經(jīng)濟(jì)福利減少

　　---風(fēng)險會阻礙生產(chǎn)率提高

　　---風(fēng)險發(fā)生的不確定性導(dǎo)致資源(土地、勞力、資金、技術(shù)等)分配不當(dāng)，造成產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能量的降低.

　　?預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本

　　---為了預(yù)防和控制風(fēng)險損失，必須采取各種措施，例如，購置用于預(yù)防和減損的設(shè)備，以及其維護(hù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。具體包括資本支出和折舊費(fèi)用，安全人員費(fèi)(含薪金、津貼、服裝費(fèi)等)、訓(xùn)練計劃費(fèi)用、施救費(fèi)以及增加的機(jī)會成本。以上各項(xiàng)費(fèi)用的支出構(gòu)成了預(yù)防和控制風(fēng)險損失的成本。

　　◆ 風(fēng)險的分類

　　按風(fēng)險的性質(zhì)：

　　?純粹風(fēng)險指那些只有損失機(jī)會而沒有獲利可能的風(fēng)險，即這種風(fēng)險的結(jié)果只有“損失”和“無損失”兩種

　　?投機(jī)風(fēng)險指那些既有損失機(jī)會，又有獲利可能的風(fēng)險

　　按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境進(jìn)行的分類：

　　?靜態(tài)風(fēng)險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險

　　?動態(tài)風(fēng)險是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險

　　按風(fēng)險所涉及和影響的范圍劃分：

　　?基本風(fēng)險是指特定的社會個體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險，它是由非個人的、或是個人不能阻止的因素所引起的風(fēng)險，涉及范圍通常較大

　　?特定風(fēng)險是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險，它通常由特定的因素引起，是由個人或家庭、企業(yè)來承擔(dān)損失的風(fēng)險

　　按風(fēng)險損害的對象：

　　?財產(chǎn)風(fēng)險指導(dǎo)致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險

　　?人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險

　　?責(zé)任風(fēng)險指依法對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履行契約所致對方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任

　　?信用風(fēng)險指在經(jīng)濟(jì)交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法執(zhí)行時所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，即失信風(fēng)險

　　◆ 風(fēng)險的來源

　　純粹風(fēng)險的來源包括

　　?財產(chǎn)風(fēng)險

　　?擁有、租賃或使用財產(chǎn)的單位和個人都在財產(chǎn)可能被破壞、毀壞或失竊的風(fēng)險下重置財產(chǎn)的開銷與其他個體財產(chǎn)相聯(lián)系的風(fēng)險

　　?責(zé)任風(fēng)險

　　?生命、健康和收入損失風(fēng)險

　　◆ 風(fēng)險的衡量

　　?有形風(fēng)險

　　---源于事物的自然特性的風(fēng)險，如冬天易發(fā)生車禍

　　?性情風(fēng)險

　　---粗心或易出事的人的精神狀態(tài)

　　?道德風(fēng)險

　　---導(dǎo)致?lián)p失或者增加損失幅度的有意行為

　　概念

　　---是對特定風(fēng)險的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險處理方法和進(jìn)行風(fēng)險管理決策提供依據(jù)

　　?通常包括：

　　---損失概率

　　---損失程度

　　---損失的變異性(波動性)

　　◆ 風(fēng)險管理概述

　　?所謂風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險進(jìn)行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計劃地對風(fēng)險加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為

　　?主體是各種經(jīng)濟(jì)單位，個人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體都可以看作獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位

　　?強(qiáng)調(diào)的是人們的主動行為

　　?目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益

　　◆ 風(fēng)險管理的方法

　　?風(fēng)險控制――安裝避雷針以防雷擊

　　?風(fēng)險回避――酒后駕車危險，不喝酒

　　?風(fēng)險分散――不把雞蛋放在同一個籃子里

　　?風(fēng)險保留――汽車馬上就要報廢了，就不保險了。

　　?風(fēng)險轉(zhuǎn)移――保險：人身、財產(chǎn)、責(zé)任

　　◆ 風(fēng)險管理的過程

　　?風(fēng)險管理目標(biāo)的確定

　　?風(fēng)險識別

　　?風(fēng)險衡量

　　?風(fēng)險處理

　　?風(fēng)險管理效果的評估

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