4.單一法人客戶的擔保分析$lesson$

　　擔保是指為維護債權人和其他當事人的合法權益、提高貸款償還的可能性、降低商業(yè)銀行資金損失的風險，由借款人或第三方對貸款本息的償還或其他授信產(chǎn)品提供的一種附加保障。

　　擔保方式主要有：保證、抵押、質押、留置和定金。

　　(1)保證：違約時第三方承擔償還貸款責任

　　在對貸款保證進行分析時，商業(yè)銀行最關心的是保證的有效性。

　?、俦ＷC人的資格。具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民可以作為保證人。國家機關(除經(jīng)國務院批準)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構和職能部門，均不得作為保證人。

　?、诒ＷC人的財務實力。

　?、郾ＷC人的保證意愿。

　?、鼙ＷC人履約的經(jīng)濟動機及其與借款人之間的關系。

　?、荼ＷC的法律責任。保證分為連帶責任保證和一般保證兩種。

　　(2)抵押：抵押是指債務人或第三方不轉移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人或第三方為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。

　?、倏梢宰鳛榈盅浩返呢敭a(chǎn)的范圍及種類。

　?、诘盅汉贤瑧ǖ幕緝热?。

　?、鄣盅何锏乃袡噢D移。

　　④抵押物登記

　?、莸盅簷嗟膶崿F(xiàn)

　　(3)質押

　　質押又稱動產(chǎn)質押，是指債務人或第三方將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。在動產(chǎn)質押中，債務人或第三方為出質人，債權人為質權人，移交的動產(chǎn)為質物。

　?、俪鲑|人和質權人應當以書面形式訂立質押合同。

　?、谫|押合同時效

　?、圪|押合同應當包括以下內容。

　?、苜|物的所有權轉移

　?、葙|押擔保的范圍

　?、拶|權人對質物承擔的權利、義務和責任。

　?、邆鶆章男衅趯脻M時質物的處理。

　?、鄼嗬|押的范圍

　?、釞嗬|押物的權利行使日與債務履行期不一致時的處理。

　?、鈾嗬|押的生效及轉讓

　　(4)留置與定金

　　留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產(chǎn)，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。留置擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金，留置物保管費用和實現(xiàn)留置權的費用。留置這一擔保形式，主要應用于保管合同、運輸合同、加工承攬合同等主合同。

　　定金是指當事人可以約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。

　　5.中小企業(yè)的信用風險識別和分析

　　在單一法人客戶信用風險識別中，還應特別注意中小企業(yè)的信用風險識別和分析。

　　2011年銀行從業(yè)資格考試招生簡章

　　迎雙節(jié)隆重推出輔導套餐大優(yōu)惠

　　銀行從業(yè)考試百套模擬題搶先做

　　更多信息請關注:銀行從業(yè)資格考試頻道  銀行從業(yè)資格考試論壇