2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導：貸款流程(3)

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)貸款的簽約

　　經審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權利和義務。債款的答

　　1.填寫合同

　　在填寫有關合同文本過程中，應注意以下問題：

　　(1)合同文本要使用統(tǒng)一格式的個人住房貸款的有關合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定;

　　(2)合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改;

　　(3)需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內容后，對未選的內容應加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章;

　　(4)貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。

　　2.審核合同

　　同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。

　　(1)合同復核人員負責根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性、合規(guī)性。

　　(2)合同復核人員應就復核中發(fā)現的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

　　3.簽訂合同

　　合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)簽訂合同。

　　(1)在簽訂(預簽)有關合同文本前，應履行充分告知義務，告知作為合同簽約方的借款人(包括共同借款人)、保證人關于合同內容、權利義務、還款方式以及還款過程中應當注意的問題等。

　　(2)借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字;如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經公證的委托授權書。對于保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件。

　　(3)對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人在相關合同文本上簽字。

　　(4)借款人、擔保人等簽字后，貸款發(fā)放人應將有關合同文本、貸款調查審批表和合同文本復核記錄等材料送交銀行個人住房貸款合同有權簽字人審查，有權簽字人審查通過后在合同上簽字或加蓋按個人簽字筆跡制作的個人名章，之后按照用印管理規(guī)定負責加蓋銀行個人住房貸款合同專用章。

　　(5)銀行可根據實際情況決定是否辦理合同公證。

　　(二)貸款的發(fā)放

　　1.落實貸款發(fā)放條件

　　(1)確認借款人首付款已全額支付到位。

　　(2)借款人所購房屋為新建房的，要確認項目工程進度符合中國人民銀行規(guī)定的有關貸款條件。

　　(3)需要辦理保險、公證等手續(xù)的，確認有關手續(xù)已經辦理完畢。

　　(4)對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款。

　　(5)對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續(xù)。

　　(6)對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

　　2.貸款劃付

　　(1)貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放崗位人員應填寫或打印相關文件，交信貸主管審核簽字后，送會計部門作為開立貸款賬戶的依據。

　　(2)會計部門進行開立賬戶、劃款。

　　(3)貸款發(fā)放崗位人員按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同規(guī)定需要借款人到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關手續(xù)。

　　(4)個人住房貸款原則上采用專項提款方式，即將貸款轉入售房人在銀行開立的存款賬戶內，或按照合同約定直接劃入借款人在銀行開立的存款賬戶內。個人二手房貸款在劃付時，可以將貸款轉入房產交易雙方約定的存款賬戶內。

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