一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)

1、負(fù)債業(yè)務(wù)

形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)

(1)吸收公眾存款;

(2)發(fā)行金融債券;

(3)借款(同業(yè)拆借、向央行或貨幣市場(chǎng)借款);

(4)應(yīng)付款

2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)

(1)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款;

(2)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

(3)買賣政府債券、金融債券;

(4)買賣、代理買賣外匯

3、中間業(yè)務(wù)

并不運(yùn)用自有資金，提供金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)

(1)辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算;

(2)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

(3)從事銀行卡業(yè)務(wù);

(4)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

(5)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

(6)提供保管箱服務(wù)

二、存款的概念及其種類

1.地位：存款是商業(yè)銀行籌集信貸資金最主要、最基本形式。

2.分類：

按期限：活期存款、定期存款和定活兩便存款

按存款人主體：?jiǎn)挝淮婵?結(jié)算戶存款和專用基金專戶存款)和個(gè)人儲(chǔ)蓄存款

按幣種：人民幣存款和外幣存款

按支取的形式：支票存款、存單存款、通知存款(不約定存款期限，支取前通知銀行)、透支存款、存貸合一存款和特種存款

三、存款業(yè)務(wù)基本原則

存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),有商業(yè)銀行、信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金。

存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金，表現(xiàn)為商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和在中央銀行的存款。

財(cái)政性存款專營(yíng)，財(cái)政性存款由中國(guó)人民銀行專營(yíng)，不計(jì)利息

合法正當(dāng)吸收存款

四、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則

1.儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息、結(jié)息規(guī)則：

3.單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。只能以“轉(zhuǎn)賬方式” 將存款轉(zhuǎn)入其“基本存款賬戶”，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。

4.開戶單位的現(xiàn)金收入，除核定的庫(kù)存現(xiàn)金限額外，必須存入開戶銀行

5.財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機(jī)構(gòu)。

五、商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)

(一)貸款的種類

1、按貸款人是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

自營(yíng)貸款 自籌資金自主發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)

委托貸款，貸款人代為發(fā)放、監(jiān)督、收回，貸款人收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

特定貸款，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)可能造成的損失采取補(bǔ)救后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放

2、期限

短期貸款 ≤1 年

中期貸款 1 年

長(zhǎng)期貸款 >5 年

(二)貸款人的權(quán)利義務(wù)及其限制

1.貸款人的義務(wù)：

答復(fù)義務(wù) (1)貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款;

(2)短期貸款的答復(fù)時(shí)間不得超過(guò) 1 個(gè)月，長(zhǎng)期貸款的答復(fù)時(shí)間不得超過(guò) 6 個(gè)月，國(guó)家另有規(guī)定的除外

2.對(duì)貸款人的限制：

財(cái)務(wù)要求：(1)資本充足率不得低于 8%;

(2)對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%。

擔(dān)保要求：商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。但經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保

關(guān)系人貸款：

(1)關(guān)系人：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬;上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

(2)兩不得： ①不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款; ②向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件

禁止情形：

下列情形之一，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

①不具備借款人資質(zhì)和條件;

②生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的;

③建設(shè)項(xiàng)目貸款未取得批準(zhǔn)文件;

④應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)部門許可而未取得許可;

⑤借款人實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造過(guò)程中，未清償或落實(shí)貸款人原有貸款債務(wù)的;

⑥不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán);

⑦國(guó)家明確規(guī)定不得貸款的

收費(fèi)要求：自營(yíng)貸款、委托貸款除按照中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收利息、手續(xù)費(fèi)外，不得收取其他任何費(fèi)用

墊資要求：不得給委托人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外

3.貸款期限規(guī)則：

貸款期限規(guī)則

設(shè)定：自營(yíng)(不超過(guò) 10 年)超過(guò)10 年的應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案

票據(jù)貼現(xiàn)(不超過(guò)6個(gè)月)

展期：

短期(≤1 年)：不得超過(guò)原貸款期限

中期不得超過(guò)原貸款期限的一半

長(zhǎng)期(>5 年)：不得超過(guò) 3 年